У страха глаза велики! Изучаем уловки белорусских страховых компаний
Всегда ли страхование во благо? На что нужно обращать внимание обычному автомобилисту, чтобы не остаться в дураках? Какие приемы используют страховые компании для минимизации выплат своим клиентам? На эти и другие вопросы, связанные со страховым бизнесом, мы ответим в ходе анализа условий белорусских компаний.
- Иногда дополнительное страхование, которое вроде как является добровольным, по факту приобретает добровольно-принудительный характер, - рассказывает бывший ведущий специалист по урегулированию убытков одной из страховых, пожелавший остаться неназванным. - К примеру, речь идет о покупке автомобиля в автосалоне либо аренде (прокате) автомобиля. Только покупка б/у автомобиля на вторичном рынке позволяет самому определять необходимость дополнительного страхования. Но вопрос не в этом, а в том, что мы приобретаем, какие опасности нас ожидают в случае обращения к дополнительному страхованию?
Для ответа на данный вопрос мы решили изучить правила страхования всех страховых компаний Республики Беларусь, которые занимаются дополнительным страхованием транспортных средств. Для справки: на момент подготовки материала в стране действовали 22 страховые организации, в 16 из них доступна услуга дополнительного автострахования.
Правила страхования - это документ, на основе которого страховые компании заключают договоры, определяют страховые случаи, производят страховые выплаты и т.п. Каждой компанией правила разрабатываются индивидуально, утверждаются Минфином и должны находиться в общем доступе на корпоративном сайте.
Постановление Минфина РБ от 19 июня 2014 г. №35 "Об утверждении инструкции об объеме и порядке раскрытия (опубликования, распространения, предоставления) информации о деятельности страховых организаций, страховых брокеров"
8. Страховая организация, страховой брокер указывают на головной странице своего интернет-сайта ссылку на страницу, содержащую перечень информации, которая подлежит раскрытию с настоящим пунктом, и размещают на своем интернет-сайте следующую информацию:
8.9. правила по видам добровольного страхования, утвержденные страховой организацией и согласованные с Минфином, а также базовые страховые тарифы по видам добровольного страхования
Из 16 страховых компаний указанную инструкцию Минфина выполняют только 11. Поэтому оставшиеся 5, а именно "Белвнешстрах", "Промтрансинвест", "Белнефтестрах", "КУПАЛА", "Цептер Иншуренс", мы рассмотрим отдельно, когда получим правила в частном порядке, коль их нет в общем доступе, как положено.
Цель исследования других 11 компаний заключается в поиске всевозможных уловок, к которым прибегают страховщики, чтобы отсрочить или уменьшить размер либо вовсе отказать в выплате страхового возмещения.
Чтобы как можно меньше пострадать от того, что вы застрахованы (простите за каламбур!), в первую очередь следует внимательно изучать условия договора. Даже если какие-то условия исключить из договора не удастся (а на этом можно настаивать в одностороннем порядке), то вы хотя бы будете знать о их существовании, они не будут для вас неожиданностью.
Мы исследовали следующие 11 компаний: Белгосстрах, Белингосстрах, "Би энд Би Иншуренс", "Кентавр", ТАСК, "Багач", Белэксимгарант, Белросстрах, "Эрго", "Гарантия" и "Дельта страхования".
Помимо условного названия страховой уловки и комментария к ней в таблице приведен перечень страховых компаний, которыми, исходя из их правил страхования, эти уловки применяются. Ввиду большого объема информации сегодня приводим лишь часть нашего исследования. С остальными уловками ознакомим вас в ближайшее время. Следите за сайтом!
| № | Страховая уловка | Страховые компании | Комментарий |
| 1 | Обстоятельства и факторы, влияющие на изменение степени риска | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр | Под этот пункт юристы страховой компании могут подогнать абсолютно любые обстоятельства, которые будут отличными от указанных при заключении полиса и теоретически способные повлиять на изначальные ожидания страховщика. Например, утеря (хищение) ключей от транспортного средства, использование транспортного средства для участия в соревнованиях, испытаниях, тренировках, для обучения вождению, в качестве такси, для сдачи в аренду, прокат и т.д. и т.п. |
| 2 | Исключения из страховых рисков | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | При заключении договора указываются страховые риски. Однако при анализе положений, исключающих некоторые подвиды страховых рисков, можно прийти к выводу, что фактически застрахован только тот подвид риска, наступление которого крайне маловероятно |
| 3 | Агрегатная страховая сумма | Белгосстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Гарантия, ТАСК, Кентавр, Эрго | Если сумма агрегатная, то максимальная сумма, которую может получить клиент за все страховые случаи, не будет превышать установленную в договоре. Например, страховая сумма по договору составляет 5000$, при ДТП был нанесен ущерб в размере 2500$, при следующем попадании в ДТП ущерб составил 3500$. Из-за того что сумма агрегатная, во втором случае будет выплачено только 2500$, поскольку в совокупности сумма выплат не может превышать установленной страховой суммы |
| 4 | Франшиза | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Франшиза - часть убытков, не подлежащая возмещению. Может быть условной или безусловной. При условной франшизе страховщик полностью освобождается от выплаты возмещения, если убытки меньше размера франшизы, и уплачивает возмещение в размере убытков, если они превышают размер франшизы. Например, франшиза 1000$, убытки на 800$ - возмещение не выплачивается. Франшиза 1000$, убытки 1200$ - возмещение выплачивается в размере 1200$. При безусловной франшизе любой ущерб оплачивается страховщиком за вычетом франшизы. Чаще всего ее размер устанавливается в виде процентной ставки от страховой суммы. Например, страховая сумма установлена в размере 15.000$, безусловная франшиза - 10% страховой суммы (1500$). Ущерб на сумму 2000$ - возмещение 500$ (2000$-1500$) из-за наличия в договоре пункта о "безусловной франшизе" |
| 5 | Выплаты за вычетом годных остатков | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Отличие понятия "гибели" автомобиля в разных договорах заключается лишь в процентном отношении ущерба к страховой сумме. Диапазон соотношений расположен в пределах 50-80%. Казалось бы, если автомобиль признан "негодным" к использованию, остается получить страховую сумму в оговоренном размере и начинать искать новый автомобиль. В действительности же из страховой суммы необходимо вычесть безусловную франшизу (если она предусмотрена) и все оставшиеся годные остатки - все, что можно продать на запчасти. После этого страховая сумма уменьшится на энное количество сотен (тысяч? десятков тысяч?). А если договором установлена еще и "агрегатная страховая сумма", предстоит вычесть из получившейся величины все полученные ранее страховые возмещения по данному договору |
| 6 | Страхование в пропорции | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Если страховая сумма не фиксированная, а установлена в пропорции к страховой стоимости, то и деньги придется получить в пропорции. Например, автомобиль стоит 10.000$, страховая сумма - 5000 (50% стоимости), при убытке 1000$ больше 500$ (50%) получить не удастся. Пропорция возникает в тех случаях, когда страховая сумма установлена в размере меньше страховой стоимости застрахованного автомобиля |
| 7 | Учет износа | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Для старых автомобилей (12-15 лет и более) страхование с учетом износа крайне невыгодно, поскольку износ для таких автомобилей считается с момента производства и ко дню страхования может достигать 90% |
| 8 | Прокат другого автомобиля на время ремонта по страховому случаю | Белросстрах, Гарантия | Это не уловка, а пункт, о котором необходимо помнить при подписании договора, поскольку его могут "случайно" не предложить. Суть данного пункта состоит в том, что в случае нахождения автомобиля на ремонте по страховому случаю в пределах страховой суммы по дополнительному виду расходов страховая компания может возместить понесенные расходы на прокат автомобиля, если это будет предусмотрено договором страхования при его подписании. Как можно заметить, не так много страховых готовы предоставить подобные "льготы" |
| 9 | Условие об охраняемой стоянке | Белгосстрах, Белингосстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Гарантия | Допустим, вы заявляете, что ваш автомобиль находится на охраняемой стоянке с 23.00 до 6.00. Чаще всего это условие договора подразумевает, что, если вдруг в это время автомобиль находился где-нибудь в движении и с ним произошел страховой случай, страховая не будет иметь к нему никакого отношения, поскольку в договоре оговорено, что автомобиль в это время должен охраняться и находится вне зоны покрытия страхового договора |
| 10 | Иные документы | Белингосстрах, Белэксимгарант, Гарантия | При такой формулировке с высокой долей вероятности можно предположить, что страхователь не получит положенного ему возмещения, потому что просто не сможет принести тот необходимый документ, который потребует страховая компания. Поскольку количество иных документов воистину неограниченно |
| 11 | Оговорка об обвинительном приговоре | Белгосстрах, Белингосстрах, Би энд Би Иншуренс, Белэксимгарант, ТАСК, Эрго, Кентавр | Наличие обвинительного приговора в перечне документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, когда застрахован риск ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц. Это обусловлено тем, что следствие, несмотря на установленный двухмесячный срок, может длиться год и более. В итоге может оказаться, что обвинили в преступлении не того, суд его оправдал. Страхователь в таком случае не получит страховое возмещение, так как нет обвинительного приговора |
| 12 | Угон | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Суть уловки в следующем: страховые прописывают риск, за который уплачиваются взносы, вероятность страховой выплаты по которому равна 0%. Объяснение: угон, говоря простым языком - взял покататься без спроса. Страховые выплаты в таком случае чаще всего производятся после вынесения судом обвинительного приговора. Чтобы квалифицировать действия как угон, а не хищение, необходимо, чтобы автомобиль был найден. А если автомобиль найден, то и страховую сумму выплачивать уже не нужно. Парадокс, а за "лишний" страховой риск взносы производятся |
| 13 | Предъявление автомобиля к осмотру после ремонта | Белгосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Белэксимгарант, Дельта страхования, ТАСК, Эрго, Кентавр | При непредъявлении транспортного средства после осуществленного ремонта претензии по аналогичным повреждениям к рассмотрению в дальнейшем не принимаются |
| 14 | Оставление документов в автомобиле | Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Эрго | В некоторых правилах напрямую закреплен запрет на хранение документов на автомобиль в салоне. В других это является основанием для отказа в страховой выплате в случае угона (хищения) |
| 15 | Отказ от права требования возмещения | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Если страхователь отказался от права требования возмещения ущерба от лица, его причинившего, страховщик вправе отказать в страховых выплатах, а также обязать вернуть уже выплаченные суммы |
| 16 | Страховая сумма больше страховой стоимости | Белэксимгарант, Дельта страхования, Гарантия, ТАСК, Кентавр, Эрго | Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса возврату в этом случае не подлежит |
| 17 | Грубая неосторожность страхователя | Белгосстрах, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс, Дельта страхования, Багач, Гарантия, ТАСК, Эрго, Кентавр, Белэксимгарант | Основание для признания действий водителя грубой неосторожностью - в аналогичной ситуации любой обычный водитель мог и должен был предвидеть повреждение автомобиля. Следует отметить, что такой пункт правильный. Некоторые клиенты компаний действительно допускают грубую неосторожность, что способствует наступлению страхового события. Например, оставление без контроля и присмотра в публичных местах ключей либо документов от застрахованного транспортного средства |
Продолжение следует.
Роман САВИНИЧ
ABW.BY
Фото из открытых источников
Подписывайтесь на наш канал в Telegram и читайте новости раньше всех!