Лизинг авто для физических лиц в Беларуси: как работает и чем отличается от кредита

При этом вокруг лизинга по-прежнему хватает мифов. Одни считают его слишком сложным, другие опасаются скрытых платежей или проблем с оформлением. На практике же лизинг автомобиля – это долгосрочная аренда с правом выкупа: лизинговая компания приобретает авто и передает его клиенту в пользование, а по окончании договора клиент выкупает автомобиль по остаточной стоимости.

Что такое лизинг автомобиля: простое объяснение

Ключевое отличие лизинга от кредита заключается в том, что при автокредите автомобиль сразу оформляется на покупателя, а банк лишь финансирует сделку. При этом обычно машина оформляется в залог банку до полного погашения кредита, хотя иногда в качестве обеспечения обязательств вместо залога может использоваться поручительство. Но в любом случае юридически автомобиль принадлежит владельцу.

Лизинг устроен иначе. Лизинговая компания покупает автомобиль у продавца и передает его клиенту в пользование до погашения задолженности. Фактически человек берет в лизинг авто с правом последующего выкупа. Пока договор действует, владельцем автомобиля остается лизинговая компания. После выплаты всех платежей и выкупной стоимости автомобиль переоформляется на клиента.

По закону выкупная стоимость составляет 1–3% от первоначальной цены машины, но в большинстве случаев она минимальна и равняется 1%.

Сравнение лизинга и кредита на авто

Рассчитайте ваш платеж на лизинговом калькуляторе.

Почему лизинг становится популярнее

Главная причина роста популярности – гибкость. Сегодня лизинг авто в Минске и других городах Беларуси нередко оказывается доступнее кредита, особенно для людей с нестандартными источниками дохода.

Лизинговые компании зачастую более гибко, чем банки, подходят к оценке платежеспособности клиента. В расчет могут приниматься:

• доходы из-за границы;
• работа по контракту;
• доходы самозанятых;
• дивиденды;
• доходы от сдачу в аренду недвижимости.

Поэтому лизинг авто для физических лиц часто становится единственным вариантом финансирования покупки машины для ремесленников, дальнобойщиков, фрилансеров и тех, кто официально не трудоустроен в Беларуси.

Какими бывают графики платежей

Как и в кредите, в лизинге обычно доступны два варианта графиков платежей:

• аннуитетный – равные платежи;
• дифференцированный – платежи ежемесячно уменьшаются.

Аннуитет удобнее на начальном этапе: ежемесячная нагрузка ниже. Но итоговая переплата чаще оказывается выше, чем при платежах на уменьшение, особенно если лизинг погашается весь период действия договора, а не закрывается досрочно.

Дифференцированный график со старта требует внесения более крупных сумм, зато позволяет сэкономить на общей стоимости финансирования.

Важно учитывать, что в лизинговые платежи за авто обычно включается КАСКО. Это обязательное условие практически всех программ. Стоимость страховки может распределяться поквартально, уплачиваться два раза в год или единоразово.

Можно ли погасить лизинг за авто досрочно

Да, но здесь есть важное отличие от кредита. Большинство автокредитов в Беларуси можно закрыть полностью практически сразу после оформления. В лизинге законодательство предусматривает минимальный срок пользования договором – 12 месяцев. Только по их истечении можно досрочно погасить свои обязательства перед лизингодателем.

При этом клиент может вносить суммы больше предусмотренных графиком ежемесячных платежей. Однако переплата не всегда автоматически идет на уменьшение основного долга – иногда требуется отдельное заявление на перерасчет. Этот момент необходимо уточнять заранее при оформлении договора.

Риски лизинга автомобиля

Главное опасение большинства клиентов связано с тем, что автомобиль юридически принадлежит лизинговой компании. Но на практике основные риски обычно связаны не с этим, а с невнимательным изучением условий договора.

Например, некоторые компании вводят дополнительные платные услуги:

• оформление заявлений;
• согласование выезда за границу;
• перерасчет графика;
• дополнительные справки и документы.

Именно поэтому перед подписанием договора важно внимательно изучать не только график платежей, но и весь перечень комиссий.

Еще один важный момент – страхование. Если автомобиль получает повреждения в ДТП, ремонт обычно покрывает КАСКО. Но при полной гибели машины возможна ситуация, когда страховой выплаты и суммы, вырученной с реализации годных остатков, недостаточно для полного закрытия задолженности. Тогда разницу придется компенсировать клиенту.

Что будет с авто, если не платить по лизингу

Компания расторгнет договор и заберет автомобиль. Имеет полное право, ведь она является его законным владельцем. Важно понимать, что прошлые платежи и первоначальный взнос клиенту никто не вернет. Таковы правила игры.

На практике лизинговые компании заинтересованы не в изъятии автомобиля, а в продолжении выплат по договору. Поэтому при временных финансовых проблемах клиентам могут предлагаться:

• отсрочки платежей;
• изменение графика;
• реструктуризация задолженности.

Изъятие автомобиля – крайняя мера, которая применяется при длительных просрочках и отсутствии контакта с клиентом.

На что смотреть при выборе лизинговой программы

Одна из главных ошибок – ориентироваться только на процентную ставку в рекламных материалах.

На рынке лизинга авто в Беларуси одни компании используют понятие «лизинговая ставка», другие – «среднегодовое удорожание». Как правило, второе значение выглядит привлекательнее, но это не всегда означает меньшую переплату.

Поэтому сравнивать предложения нужно исключительно по:

• итоговой переплате;
• размеру ежемесячного платежа;
• наличию дополнительных комиссий;
• условиям досрочного погашения;
• стоимости страховки.

Лучше всего запрашивать полные графики платежей и сравнивать конкретные суммы.

Также стоит помнить, что большинство владельцев меняет автомобиль через 3–5 лет. Поэтому даже при оформлении договора на 10 лет многие в итоге закрывают лизинг раньше срока, внося ежемесячно более крупные суммы, чем предусмотрено графиком.

Плюсы лизинга авто

• более гибкие, чем у банков, требования к доходам;
• возможность оформить сделку быстрее, чем кредит;
• доступность для самозанятых и работающих за границей;
• возможность оформить лизинг без первоначального взноса или с минимальным авансом;
• удобные программы с небольшим первоначальным взносом;
• возможность выбрать комфортный график платежей.

Минусы лизинга авто

• автомобиль до выкупа принадлежит лизинговой компании;
• обязательное КАСКО;
• досрочное закрытие только через 12 месяцев;
• возможны дополнительные комиссии;
• требуется переоформление автомобиля после выкупа.

Что выгоднее – кредит или лизинг

Однозначного ответа нет. Для человека с официальной зарплатой и хорошей кредитной историей классический автокредит часто оказывается проще и понятнее.

Но если нужны гибкие условия, вы получаете доходы от ремесленной деятельности или из-за рубежа, лизинг может оказаться безальтернативным.

Главное правило в обоих случаях – внимательно изучать договор и считать итоговую переплату, а не ориентироваться только на рекламные проценты.

Выбрать компанию и оформить заявку можно онлайн.

Популярные вопросы

Что такое лизинг автомобиля для физических лиц?

Если совсем на пальцах, это аренда машины, но с последующим выкупом. Работает схема просто: лизинговая компания покупает нужный автомобиль и передает его вам в пользование. Вы в свою очередь спокойно платите ежемесячные взносы, а после выплаты всей суммы забираете машину в собственность.

Чем лизинг отличается от кредита?

На первый взгляд, разница невелика, но дьявол кроется в деталях.

• Собственник: при кредите машина сразу становится вашей, хоть и висит в залоге у банка. При лизинге же собственником остается компания. Вплоть до конца срока договора.
• Одобрение: что немаловажно, лизинговые компании куда лояльнее относятся к доходам. Да и сделки они одобряют быстрее банков.

Можно ли взять авто в лизинг без первоначального взноса?

Скажем честно: редко, но можно. Стандартный аванс в Беларуси составляет 10–20%. Вариант под 0% одобряют со скрипом. Для этого нужна либо безупречная кредитная история, либо высокий доход, либо наличие дополнительного залога.

Когда можно досрочно погасить лизинг?

Не ранее чем через 12 месяцев. Тут без вариантов: по закону Республики Беларусь физическое лицо просто не может выкупить автомобиль в собственность в первый год действия договора.

Обязательно ли КАСКО при лизинге?

Да, практически всегда. Стоит отметить, что раз авто принадлежит лизинговой компании, она банально страхует свои риски. Из приятного: стоимость КАСКО обычно можно разбить по месяцам или сразу включить в график платежей.