Машина сегодня - деньги потом: подводные камни покупки авто в лизинг
Рассрочка, кредит, лизинг - когда у потенциальных покупателей становится мало денег, подобные варианты покупки товара предлагают все кому не лень, от продавцов недвижимости до торговцев мобильных телефонов. Как показывает статистика продаж новых автомобилей, в автомобильном бизнесе услуги по финансированию покупки работают весьма недурно.
Лизинг для физических лиц сегодня едва ли не самый популярный вариант покупки нового автомобиля с привлечением заемных средств. Секрет его популярности - в небольших процентных ставках, которые на первый взгляд гораздо меньше ставок классического кредитования в белорусских рублях. Так, в случае псевдовалютного лизинга в долларах или евро процентная ставка составляет 17-19% годовых, а если в основе лизинга российские рубли, то процент несколько выше - 20-23%. Для сравнения: ставка по кредитам в белорусских рублях по факту на август 2016-го - 27-33% годовых.
Ахиллесовой пятой псевдовалютного лизинга являются колебания курса белорусского рубля к упомянутым валютам. Если доходы покупателя не имеют валютной составляющей, в случае резкого роста стоимости доллара или евро аналогичным образом вырастут и суммы лизинговых платежей, так как оплачиваются они в белорусских рублях. И процент вроде останется прежним, только белорусских рублей придется отдавать значительно больше запланированного. С российским рублем ситуация особая, он не так крепок, как европейская и американская валюты, и в случае его незначительного падения к более инертному белорусскому рублю можно даже оказаться в выигрыше. Вероятность подобного развития событий невелика, но все же есть.
Теперь перейдем к таким важным моментам любого внешнего финансирования, как переплата, авансовый платеж, ежемесячные платежи и досрочное погашение. При приобретении новой машины в лизинг в особом внимании нуждается каждый из пунктов.
По законодательству РБ обязательные условия для лизинга - авансовый платеж не более 40% и срок лизинга не менее года. Казалось бы, в идеальном случае, чтобы минимизировать переплату и максимально снизить курсовые риски, при стоимости автомобиля 20.000 бел. рублей (около $10.000) нужно выплатить за машину максимально возможный аванс - 8000 руб., а оставшиеся 12.000 руб. основного долга распределить на 12-13 месяцев. По истечении года автомобиль можно будет окончательно выкупить у лизинговой компании за совсем незначительную сумму. Вот только при нынешнем уровне доходов в РБ осилить платеж в 1000-1100 деноминированных белорусских рублей (10-11 млн. в старом исчислении) в месяц может далеко не каждый при условии, что на жизнь тоже должно что-то остаться, например, бюджет прожиточного минимума на человека. В итоге круг потенциальных покупателей нового автомобиля в лизинг по подобной схеме с минимальным удорожанием авто (около 7-8%) оказывается весьма узким. Да и для лизинговых компаний подобная схема не является сильно доходной.
В итоге на свет появляются более сложные для восприятия, но куда более популярные варианты лизинга для физических лиц. Их основное преимущество - небольшой ежемесячный платеж, который собственно и делает подобные варианты лизинга доступными. Но, как часто бывает в подобных случаях, платой за возможность платить за машину в месяц не 1000-1100, а 100-200 бел. рублей являются длительные (до 5 лет) сроки лизинга и появление в графике платежей в дополнение к 40% авансового платежа еще и первого взноса в размере 10-20% суммы основного долга. А это значит, что по факту клиент в первый месяц лизинга нового автомобиля оплачивает около 50% его стоимости. Оставшийся же долг, за исключением формальной суммы выкупа авто, распределяется на 59 месяцев. Отсюда и привлекательные ежемесячные платежи.
При этом стоит обратить внимание на то, что весьма часто процентная ставка лизинга второго года и последующих лет может существенно отличаться от процентов, которые лизингополучатель платил в первые 12 месяцев лизинга. Суммы выплат при этом вырастут в 1,5-1,6 раза, но по-прежнему останутся посильными для клиентов лизинговой компании. Правда, платить их придется долгие 4 года, за которые машина перестанет быть новой, сойдет с гарантии и т.д. Не стоит также забывать о стоимости страхования КАСКО, которое является неотъемлемым атрибутом машин, находящихся в лизинге (3-5% стоимости автомобиля в год), и курсовых рисках с учетом того, что лизинг псевдовалютный!
Оптимизма в данном случае добавляет лишь возможность досрочного выкупа авто у лизинговой компании по истечении первых 12 месяцев лизинга. Данный вариант дает лизингополучателю возможность избежать длительных сроков выплаты лизинговых платежей и упомянутых валютных рисков. Говоря проще, заплатив в первый месяц лизинга около 50% стоимости нового авто, клиент лизинговой компании благодаря невысоким ежемесячным выплатам в течение оставшихся 11 месяцев первого года лизинга может накопить деньжат и уже через год выкупить свою машину у лизинговой компании по остаточной стоимости (она составит 35-40% цены автомобиля). Удорожание нового автомобиля при этом также будет близко к минимальному, но реальный процент за часть стоимости нового авто, реально одолженную у лизинговой компании, может очень неприятно удивить, если грамотно воспользоваться калькулятором.
Если же не ставить во главу угла расчет удорожания автомобиля, то приобретение нового гарантийного авто в лизинг с разумным авансом и низкими ежемесячными платежами, пусть даже в течение 5 лет, сегодня выглядит не таким уж неразумным поступком. Позволить себе подобную покупку вполне могут те, у кого имеются накопления на авансовый платеж и первый взнос, а уровень доходов находится у отметки 700-900 руб. в месяц.
Если же есть сомнения в своих финансовых возможностях или в стабильности своих доходов, от внешнего финансирования лучше отказаться. Механизмы изъятия машин у лизинговых компаний хорошо отработаны, так как автомобили де-юре являются их собственностью.
Как и в случае с любой дорогостоящей покупкой, приобретая машину в лизинг, непременно нужно следовать принципу "семь раз отмерь, один - отрежь", ибо желающих получать суперприбыли за счет клиентов, которые не сильны в математике, в наших широтах все еще немало, чего не скажешь о людях, способных приобрести новый автомобиль за 100% стоимости.
Юрий ЛИХУТА
Фото из архива редакции и из открытых источников
ABW.BY
Подписывайтесь на наш канал в Telegram и читайте новости раньше всех!