Автобизнес разбирался, чем лизинг отличается от традиционного кредитования, какие плюсы и минусы он имеет для потребителей и насколько востребован сегодня.

Отличия лизинга и кредита

О том, чем лизинг отличается от кредита и какие он имеет особенности для физических лиц, рассказал начальник управления продаж лизинговой компании "РЕСО-БелЛизинг" Алексей Филатов:

– Принципиальное различие между лизингом и кредитом в том, что при покупке в кредит вы просите у банка в долг деньги, а при покупке в лизинг – берете в аренду имущество с последующим выкупом. То есть при лизинге собственником имущества до момента выкупа является лизинговая компания, при кредите собственник – сам клиент, но имущество находится в залоге у банка. Плюс в зависимости от объекта кредитования и суммы банк может выставлять дополнительные требования по обеспечению обязательств, страхованию жизни и т.п.

Лизинг отличается своей доступностью – я бы назвал его более доступным, чем кредитование. У каждой лизинговой компании свой подход к количеству предоставляемых клиентом документов, но сегодня все компании проверяют доходы лизингополучателя и их источники. При недостаточном уровне дохода могут быть рассмотрены варианты совокупного дохода семьи, а также поручительство.

Бывают ситуации, когда у клиента возникают вопросы с подтверждением источников дохода (самозанятые, ремесленники и т.п.). В этом случае ему все равно необходимо рассказать, чем он занимается, и в случае внесения максимального первоначального взноса по сделке – по закону это до 40 процентов стоимости предмета лизинга – вопрос может быть решен положительно.

В случае невнесения платежей лизинговая компания вправе истребовать предмет лизинга без возврата внесенных средств – клиенты должны это понимать. Естественно, это прописывается в договорах. Все внесенные платежи являются платой за пользование имуществом.

Но лизингодатель не ставит себе целью забрать машину у клиента при первом удобном случае, задача – довести сделку до логического завершения. Нужно ответственно подходить к выбору финансового партнера и выяснить, что лизинговая компания сможет предложить в какой-то затруднительной ситуации. Жизнь показывает, что случается всякое, поэтому существуют варианты реструктуризации платежей. Весной прошлого года случилась именно такая ситуация, и около трети наших клиентов, как юридических, так и физических лиц, воспользовались возможностью реструктуризации.

Правом лизингодателя является выставление штрафных санкций в случае просрочки платежей, но это именно право, а не обязанность, поэтому, если просрочка не является критической, многие компании этим правом не пользуются. Но то, насколько хорошо и своевременно клиент исполняет обязательства по оплате лизинговых платежей, отражается в кредитной истории.

Ряд компаний предлагает специальные условия по лизингу, позволяющие получить автомобиль с минимальными переплатами. Это возможно за счет того, что лизинговая компания приобретает большое количество автомобилей и имеет определенные преференции, которые использует для финансирования тех марок, с которыми есть договоренности, под специальные программы. То есть, условно говоря, можно просто прийти и купить автомобиль за полную стоимость, а можно взять его в лизинг на определенный срок, и совокупность платежей будет примерно равна полной стоимости, но выплаты растянутся во времени на срок, зависящий от конкретных акционных предложений.

В отличие от кредитования лизинг может быть номинирован в разных валютах: как в белорусских рублях, так и в долларах США, евро или российских рублях. В валюте это так называемый псевдовалютный лизинг, так как график платежей хоть и номинирован в валюте, но выплаты производятся в белорусских рублях по курсу, прописанному в договоре. Это может быть как курс Нацбанка на день платежа, так и какой-то другой курс – в зависимости от условий конкретной лизинговой компании.

Далеко не все компании предлагают лизинг в белорусских рублях, но в этом случае неплохой альтернативой является лизинг в российских рублях, к которым наша валюта плотно привязана и по которым ставка удорожания сегодня от 7,5 процента годовых. Тем, кто имеет стабильный доход, привязанный к доллару США или евро, выгодно использовать лизинг в этих валютах, так как переплата будет минимальной – примерно от 4,5 процента в год.

Надо помнить еще и о том, что некоторые компании прописывают фиксированную ставку по определенному курсу, и если в случае значительного роста курса Нацбанка это будет выгодно, то при его снижении, как это было в 2019 году, сумма переплаты увеличится. Разумеется, нужно внимательно читать договор и хорошо просчитывать риски.

Возможность покупки подержанного авто – еще одно преимущество лизинга для клиентов. Отдельные компании даже готовы финансировать приобретение дешевых и старых машин, на которые не даст кредит ни один банк, а некоторые и вовсе предлагают свой трейд-ин, когда старая машина клиента принимается в качестве первоначального взноса.

Для многих клиентов удобной является оплата КАСКО лизинговой компанией с включением ее стоимости в график лизинговых платежей. Но при этом никто не запрещает клиенту оплачивать страховку самостоятельно – все зависит от договоренностей, но в любом случае выгодоприобретателем по страховке будет лизинговая компания. У ряда компаний есть услуга по урегулированию страховых случаев – в этой ситуации клиенту нужно только предоставить пакет документов, и лизингодатель сам решает вопросы со страховой.

Как негативный момент лизинга для физлиц можно отметить разве что невозможность выкупа машины ранее чем через год, но это ограничение, предусмотренное белорусским законодательством. Помимо этого, лизинговая компания имеет право проверять состояние объекта. Некоторые лизингодатели пользуются этим правом, чем создают дискомфорт клиентам, некоторые – нет, особенно если платежи следуют по графику.

Немного статистики

Актуальной статистики за 2020 год пока нет. В 2019-м с использованием лизинга было куплено около 16,5 тыс. легковых автомобилей, в том числе подержанных.

При этом сделок в сегменте потребительского лизинга (покупка авто физлицами для личного использования) было примерно на 40% больше, чем в сегменте инвестиционного лизинга, в который входят сделки с покупкой автомобилей юридическими лицами и ИП для последующего использования в предпринимательской деятельности. По данным Алексея Филатова, физическими лицами с привлечением лизинга совершается больше покупок на вторичном рынке авто, чем на первичном.

Мнение потребителя

Денис все свои машины последние пять лет приобретает в лизинг. Он рассказал нам о плюсах и минусах этого финансового инструмента, которые выделил для себя:

– Лизингом для приобретения автомобилей пользуюсь давно. Негативный опыт имел лишь однажды: мне не нравился подход лизинговой компании, все было как-то напряженно, проценты космические. Но это было пять лет назад, сегодня вряд ли стоит углубляться в подробности.

Примерно в те же годы в лизинг приобретался еще один легковой автомобиль, китайский, договор мы заключили прямо в салоне и в течение всего срока его действия никаких проблем не было. Бывало, не вносил вовремя платежи, но никто меня никогда не ругал, пени не выставлял, хотя были и сложные моменты.

Лизингодателя для покупки нынешней легковой машины, кстати, тоже китайской, нашел уже сам. Серьезная компания, мне все понравилось. Недавно пришлось воспользоваться возможностью выплаты в течение полугода только процентов с отсрочкой выплаты основного долга – пандемия внесла свои коррективы в бизнес.

Два грузовика, которые используются в работе, в лизинге у еще одной крупной компании. В этом случае меня тоже все устраивает, лизинг в белорусских рублях, единственное, что подход довольно дотошный, представители компании часто звонят, приезжают и осматривают машины.

Все автомобили я приобретал как физлицо. Выбор в пользу лизинга, а не кредита сделан по простой причине: сейчас у меня две рабочие и одна личная машина. Какой у меня должен быть доход, чтобы мне дали кредиты на три машины? Да и все автокредиты сейчас под залог автомобиля – тогда какая разница, если в обоих случаях ты не можешь продать машину, не выплатив все долги? Это раньше можно было при необходимости продать машину, воспользоваться частью денег и продолжать гасить кредит.

При покупке в лизинг машина до завершения всех выплат становится собственностью лизингодателя, поэтому большинство из них не особо заботят твои доходы, доходы семьи и так далее. Если оплачиваешь 40 процентов стоимости автомобиля сразу, то чаще всего не нужно вообще никаких документов, кроме паспорта. Если вносишь 25 процентов стоимости, то что-то спрашивают, но это крайне простой разговор в стиле: "Ты где работаешь, чем занимаешься? Ок, одобрено".

Однажды я хотел взять кредит, но в итоге оказалось, что для покупки одной машины мне нужна была зарплата 3000 рублей плюс поручитель.

Никаких существенных расходов я как потребитель не несу. Разве что компания, в лизинге у которой находятся грузовики, требует вовремя проходить техосмотр и контролирует это. Естественно, на все автомобили нужно КАСКО, но его оплачивает лизинговая компания, а платежи за него просто включены в остальные выплаты. И это даже удобно: когда в легковой машине нам при покосе травы разбили заднее стекло, все вопросы со страховой решал лизингодатель, а мне просто поменяли стекло, не задавая лишних вопросов.

Проблема с лизингом может быть, только если он в валюте. В белорусских рублях лизинг ничем не хуже кредита, а с учетом отсутствия необходимости предоставлять всякие справки о доходах или искать поручителей – даже удобнее: 25 процентов стоимости отнес в кассу, получил машину, 100 тысяч отъездил на ней – и в трейд-ин.

Наш вердикт

Лизинг отпугивает во многом из-за того, что фактически до момента выкупа приходится пользоваться чужой машиной. Но если забыть об этом нюансе, то лизинг – удобный финансовый инструмент для физических лиц, хотя в первую очередь им пользуются, конечно, юрлица. Часто лизинг оказывается единственной возможностью покупки нового автомобиля без внесения полной стоимости, ведь многим категориям покупателей банки попросту отказывают в кредите. Кроме того, с помощью лизинга можно приобрести и подержанную машину.