Коротко о сути

Разница же между кредитом и лизингом (арендой с правом выкупа) в том, что в первом случае клиент занимает деньги у организации и платит процент за пользование этими деньгами. Приобретаемый товар становится собственностью клиента (правда, иногда с ограничениями по распоряжению).

Предмет договора лизинга (оборудование, автомобиль или недвижимость) регистрируется на имя лизингодателя. Клиент получает его в пользование, платит за это арендную плату и постепенно выкупает. Право собственности на товар переходит к клиенту, когда выплачена остаточная стоимость.

Надежда на будущее

До недавнего времени услуги лизинга, как правило, предоставлялись только юридическим лицам.

Им это было выгодно, потому что в таком случае лизингополучатель получал экономию на налоге на прибыль и ускоренную амортизацию.

Преимуществ для физлиц участники лизингового рынка не видели. По их мнению, 20% НДС, включенного в стоимость покупки, ставили крест на частных клиентах.

Все же отдельные компании предлагали свои услуги и простым гражданам. С их слов, даже с учетом НДС, покупка товаров в лизинг была интересна и востребована в определенных кругах потребителей.

Так или иначе, но этой весной в сфере лизинга случился переход на новый уровень: был подписан Указ №99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности", который нормировал заключение договоров аренды с правом выкупа с физическими лицами. Документ вступит в силу 1 сентября.

Эту новость общественность сперва восприняла без энтузиазма. Мол, зачем физлицам переплачивать 20% НДС, а компаниям рисковать лишиться своего автомобиля, если его вдруг конфискуют по "пьяной" статье 317-1 УК?

Однако комментарий представителя Нацбанка обнадежил обе стороны.

Начальник отдела регулирования лизинговой деятельности управления регулирования небанковских операций Национального банка Александр Дедков сообщил, что "подготовлен проект указа, предусматривающий отмену НДС при предоставлении в лизинг имущества физическим лицам".

С проблемой конфискации предстоит подумать серьезнее.

Понятно, что в случае конфискации транспортного средства за совершение лицом преступления, предусмотренного статьей 317-1 Уголовного кодекса, а также применения к нему мер уголовной ответственности (арест, лишение права заниматься определенной деятельностью, штраф, исправительные работы) вероятность исполнения таким лицом обязательств перед лизингодателем существенно снижается.

Как вариант выхода из ситуации Нацбанк предлагает для лизингодателей в УК сделать исключение. Но это нарушит принцип равенства всех перед законом и исказит воспитательную функцию наказания.

Впрочем, даже без изменений в УК действующее законодательство позволяет лизингодателю минимизировать риски, уверен Александр Дедков. Это:

  • оценка лизингодателем личности лизингополучателя как на момент заключения договора, так и в ходе его исполнения;
  • закрепление в договоре финансовой аренды (лизинга) требования о досрочном прекращении договора в случае привлечения лизингополучателя к административной ответственности за управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в период срока действия договора (с предоставлением лизинговым организациям возможности доступа к информационным ресурсам, содержащим сведения о привлечении физических лиц к административной ответственности)
  • страхование ответственности лизингополучателя по исполнению договора финансовой аренды (лизинга) на случай конфискации, иной утраты предмета лизинга;
  • перевод долга (обязательств перед лизингодателем) на третье лицо или поручительство третьих лиц.
В общем, как видим, все решаемо.

Специалисты: "теряется суть лизинга" и "нужны условия"

Но нужен ли в принципе белорусам лизинг?

Прогнозы развития лизинга для физлиц специалистов в профильных сферах можно охарактеризовать как сдержанно-условные.

- Принятый президентом указ - это только первый шаг в развитии лизинга для физических лиц. Насколько эта услуга будет востребована, с уверенностью можно будет сказать после принятия соответствующих подзаконных актов, определяющих меры по реализации указа. Кроме того, одним из принципиальных моментов является вопрос стоимости услуг - при сегодняшней стоимости кредитных ресурсов лизинговый ретейл вряд ли сможет жить. Хотя это касается и многих других услуг, связанных с использованием кредитов - сказал во время онлайн конференции на БЕЛТА председатель правления Беларусбанка Сергей Писарик.

В лизинговой компании ООО "СМАРТ Партнер" пока услуги лизинга для частных клиентов не предоставляют, хотя и не исключают, что к 1 сентября разработают такие предложения:

- Лично мне не понятно, какую выгоду может получить из лизинга физическое лицо. Экономии на налогах и амортизации нет, теряется сама суть лизинга.

Экономист Лев Марголин "Завтра твоей страны" отметил, что сомневается в целесообразности введения лизинговой схемы для физических лиц:

- Сначала банк должен будет приобрести имущество в собственность, а потом продать его физическому лицу в рассрочку. Но с таким же успехом банк может просто выдать кредит человеку, чтобы он сам мог купить это имущество. Сейчас в любом магазине практически не отходя от кассы можно любую покупку оформить в кредит. Вряд ли стоимость лизинга будет отличаться от кредитных процентов, - считает экономист.

По его мнению, Нацбанк пытается внедрить лизинг для физических лиц, чтобы снизить процентную ставку и оживить сам процесс кредитования.

То, что снижение процентной ставки принципиально важно для работы лизинга в Беларуси, уверен и главa Белорусской автомобильной ассоциации Сергей Михневич:

- Лизинг для физических лиц я считаю одним из самых важных и положительных решений, которые правительство приняло в последнее время, - сказал эксперт "Автобизнесу" - Это инструмент способен оживить рынок и расширить возможность белорусских покупателей. Но так будет только в том случае, если будет урегулирована проблема с освобождением физических лиц от уплаты НДС. Второй момент - это ставки и валюта лизинговых договоров. Те ставки по кредитам, которые мы сейчас наблюдаем, мягко говоря, неприемлемы.

- Происхождение таких ставок понятно: инфляция плюс выгода банка, плюс "резерв" на непредвиденные ситуации...

- Да. Но реальные расчеты показывают, что доллар не настолько быстро растет, чтобы закладывать такую разницу. Дилеры давно везде говорят, что целесообразно вернуть валютные кредиты населению. Это заметно снизило бы процентную ставку. Поэтому если лизинг для физлиц будет возможен в валюте, то это положительно отразится на автомобильном рынке.

От теории к практике

В заключение мы решили узнать, как сегодня частному лицу можно заключить договор аренды с правом выкупа. Такую возможность представляют на рынке единицы лизинговых компаний.

Несмотря на одинаковый механизм лизинга, условия у них отличаются.

Одной из первых на рынке автомобили в лизинг начала предоставлять компания СООО "Райффайзен-Лизинг". Минимальная покупная стоимость автомобиля здесь ограничена 24.000 EUR в эквиваленте. Финансирование предоставляется под 15% годовых на срок 3-4 года.

Оплата производится в белорусских рублях по курсу НБ РБ +2% на день платежа. Платежи производятся ежемесячно равными долями. Отдельно оплачивается страховка на условиях полного АвтоКАСКО (4,35% годовых).

Остаточная стоимость, как правило, составляет 5% от первоначальной стоимости автомобиля.

В компании "Активлизинг" работают только с новыми автомобилями всех производителей, кроме китайских. Минимальный ценовой порог автомобиля установлен на 10.000 долларов.

- Если вы берете машину на 3 года, например, Renault, который в салоне стоит 15.990 долларов, салон дополнительно берет 2% от стоимости автомобиля за перечисление денег в белорусских рублях. Вы должны быть в курсе, что автомобиль будет дороже для вас на 2%, - рассказали infobank.by в компании "Активлизинг". - Какой авансовый платеж вы готовы внести?

- 25%.

- Это будет 4320 долларов. Комиссия салона оплачивается сразу, чтобы не было потом вопросов.

- Хорошо, 4320 долларов я вам плачу сразу. Сколько тогда надо будет платить в месяц?

- В месяц, если у нас 36 месяцев, будет 569 долларов.

- Плачу долларами?

- Нет, вы платите белорусскими рублями по курсу Нацбанка на первое число месяца.

- А страховка?

- В эти 569 долларов включена страховка КАСКО на 3 года и включена гражданская ответственность на год.

- А сколько у меня должна быть зарплата, чтобы взять машину в аренду?

- У вас кредиты есть?

- Нет.

- Тогда зарплата, если у вас ежемесячный платеж 569 долларов, должна быть 570 долларов. Но на всякий случай она должна быть чуть-чуть больше, чтобы покрывать рост курса. У вас же зарплата в белорусских рублях, курс доллара растет. Нужно чтобы к моменту подачи документов у вас хватало зарплаты на 569 долларов.

- А налоговая потом ко мне не придет? Спросят, а как вы, товарищ, зарабатывая 570 долларов, 569 платите за машину и за оставшийся доллар живете?

- Нет. У вас же есть семья, супруга, которая может пойти в совокупный годовой доход. Есть и такие семьи, у которых зарплаты и мужа, и жены полностью уходят на арендный платеж.

Компания "Интеллект-лизинг" отмечает, что специальное предложение по финансированию физических лиц - аренда с правом выкупа - распространяется только на автомобили марок Renault, FIAT, Great Wall, Chery, Geely, Daewoo, ЗАЗ, УАЗ. Максимальный срок договора - 2 года. Минимальный первоначальный платеж - 30%.

На сайте дилера мы выбрали одно из самых дешевых предложений среди новых авто - Uz-Daewoo Matiz от 6850 долларов.

- Можно ли у вас в лизинг получить недорогой автомобиль стоимостью 6850 долларов?

- Да, в принципе можно.

- Если я сразу вношу минимальные 30%, сколько это в долларах?

- 2066.

- А какой ежемесячный платеж, если договор на 2 года?

- 284 доллара.

- Сюда страховка входит?

- Да, на первый год.

- Какой у меня должен быть минимальный размер зарплаты для этого?

- 284 умножить на 2, то есть более 568 долларов.

- А если меньше, то поручитель должен быть?

- Да.

- Через какое время я смогу получить автомобиль?

- Нам надо один день на принятие решения и 10 - на покупку и регистрацию автомобиля.

В чем разница?

Одновременно мы рассмотрели и кредитные предложения для покупки авто. Выбирали исключительно по размеру процентной ставки. Самую низкую - 42% годовых - предлагает "РРБ-Банк" по продукту "Поехали!" на новые и б/у авто не старше 5 лет. Максимальный срок - 5 лет, максимальная сумма - 240 млн бел. руб., 80% от стоимости покупки. Авто остается в залог. Отдельно придется платить за страховку КАСКО.

Звоним в банк.

- Здравствуйте. Хотелось бы получить кредит "Поехали!" сроком на 5 лет с максимальной суммой 240 млн.

- Есть ли у вас кредиты в других банках?

- Да, 600.000 в "Беларусбанке".

- Дети до 18 лет?

- Двое.

- Доход?

- 10 млн, к примеру.

- Вам мы можем предложить максимальную сумму кредита в 150 млн. В таком случае максимальная ежемесячная выплата составит 6 млн 13 тысяч рублей. Потом сумма будет уменьшаться.

- А доход мужа можно добавить в совокупный?

- Нет, мы учитываем только ваши средства.

Конечно, цифры в белорусских рублях пугают. Если же брать тот же самый Matiz в кредит, то из своего кармана придется выложить 1370 долларов (плюс страховка). В кредит потребуется взять 5480 долларов. Округлив курс до 10.000, получим сумму почти в 55 млн. Первый платеж составит 2.841.666 бел. руб. Те же 280 долларов, грубо говоря. Но на 5 лет, а не 2 года. Зато валютных рисков (учитывая постепенное падение рубля) намного меньше. Не зная, успеет ли моя зарплата за ростом доллара, я бы все же, как любой осмотрительный белорус, на сегодняшний день выбрала бы кредитное предложение в рублях. Пусть дольше, зато наверняка.

Отсюда вывод: конкурировать даже с нереальными белорусскими кредитами белорусский лизинг сможет только в том случае, если действительно избавится от необходимости платить НДС и снизит процентные ставки.

Наталья ЖУРАВЛЕВИЧ.