Страховая уловка Страховые компании Комментарий
1 Право страховой потребовать замененную поврежденную деталь ТАСК, Эрго, Гарантия, Кентавр, Дельта страхования, Белросстрах В соответствии с данным пунктом правил страховщик имеет право потребовать замененную в ходе ремонта деталь. Если таковая представлена не будет, страховщик может потребовать возмещения в размере стоимости замененной детали
2 Согласование места проведения ремонта Белгосстрах, ТАСК, Кентавр, Гарантия, Эрго, Белэксимгарант, Дельта страхования, Багач, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс Место проведения восстановительного ремонта должно быть согласовано между сторонами страховых правоотношений. В противном случае страховое возмещение производится по калькуляции, без учета затрат на ремонтные работы. Иногда предусматривается возможность проведения ремонта без согласования места со страховщиком: 1) если предприятие, занимающееся ремонтом, рекомендовано продавцом или изготовителем ТС на момент гарантийного, постгарантийного и т.п. обслуживания; 2) в случае проведения ремонта за границей с целью обеспечения безопасного возвращения домой
3 Следование указаниям страховой при наступлении страхового риска ТАСК, Кентавр, Гарантия, Эрго, Белгосстрах, Белэксимгарант, Дельта страхования, Багач, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс Невыполнение данного пункта правил влечет отказ в выплате страховки. Например, если вы не позвонили в компанию с места ДТП или не прошли тест на алкогольное опьянение в течение нескольких часов после дорожного происшествия и т.д. и т.п. Поэтому при наступлении страхового риска лучше всего немедленно звонить в страховую для получения указаний, даже если вы и так знаете, что нужно делать. Невыполнение каких-либо, даже малозначительных, процедур способствует возникновению возможности отсрочки или отказа от страховой выплаты со стороны страховых компаний
4 Несоответствие технического состояния автомобиля требованиям ПДД Белгосстрах, Эрго, ТАСК, Белингосстрах Обычно данная формулировка идет в совокупности с "непрохождением техосмотра в срок". Весьма расплывчатое понятие, позволяющее проявить фантазию бригаде юристов, работающих на страховую компанию. Помимо абсолютно явных технических несоответствий вроде "негорящих стоп-сигналов", "повышенного люфта рулевого колеса", "летней резины в зимний период" можно столкнуться с куда более экзотическими техническими несоответствиями типа "разная резина на передних и задних колесах", "несоответствие глубины протектора шин требованиям ПДД" и пр.
5 Мотивированные сомнения в подлинности документов ТАСК, Эрго, Гарантия, Белгосстрах, Кентавр, Дельта страхования, Белэксимгарант, Белингосстрах, Белросстрах, Би энд Би Иншуренс Данная уловка предназначена для отсрочки выплаты возмещения, если страховую вдруг "прижало". Страховая может отсрочить выплату страхового возмещения, если у нее имеются мотивированные сомнения в подлинности представленных документов относительно возникшего страхового риска. По словам экспертов, подтвердить обоснованность таких сомнений практически ничем нельзя, поэтому клиент рискует максимально долго не получить страховое возмещение.

Итак, в таблицах в первой и второй частях материала мы рассмотрели наиболее часто встречающиеся в правилах страхования способы отказа, ограничения или отсрочки страхового возмещения. Однако страхователь может попасть в ловушку из-за невнимательного прочтения не только правил, но и актов осмотра транспортного средства, документов, подтверждающих факт проведения восстановительного ремонта, факт наступления страхового случая и т.п.  

Так, при наступлении страхового случая, связанного с повреждением автомобиля, страховые компании предлагают произвести восстановительный ремонт на согласованной СТО либо получить возмещение по калькуляции и уже самому решать, где и когда производить ремонт. 

При изучении правил страхования различных компаний можно обратить внимание также и на определение "гибели". Под понятие "гибели" транспортного средства подпадают случаи, когда стоимость восстановительного ремонта составляет указанный в договоре процент действительной стоимости автомобиля. "Отличившейся" в указанном аспекте является компания "Би энд Би Иншуренс", в которой вышеописанный показатель составляет 50%. Наибольшее значение предусмотрено правилами "Белгосстраха", "Белросстраха", "Багача", ТАСК, "Эрго" и составляет 80%. Вообще, лучше, когда процент, после которого автомобиль считается погибшим, выше, поскольку это еще одно место, где страховые начинают применять уловки. Дело в том, что при выявлении годных остатков из машины "вытрясается" абсолютно все, что еще может пойти на запчасти. Иногда таким образом можно насобирать и до 30-40% автомобиля. Понятно, что чем меньше будет процент поврежденных деталей, тем больше подпадает под понятие "годные остатки", а значит, уменьшается страховая выплата.

Кстати, еще немного про годные остатки. В правилах "Белросстраха" и "Кентавра" удалось отыскать пункт, по которому в случае гибели ТС "страховщик вправе произвести… предварительную выплату в размере, согласованном сторонами, но не превышающем… % от суммы ущерба". Это означает, что еще до реализации годных остатков некоторую часть страховых выплат получить все-таки удастся: в "Кентавре" - до 50% суммы ущерба, в "Белросстрахе" - до 30%. Остальные страховые компании готовы произвести выплаты по страховому случаю "гибель" только после реализации годных остатков и вычета иных предусмотренных правилами сумм.

Еще одна потенциальная уловка - "страхование без учета износа". О ней нам рассказал бывший сотрудник страховой компании. Казалось бы, страхование с такой формулировкой обеспечит замену поврежденных деталей на новые - и вуаля, мы потихоньку обновляем автомобиль "за чужой счет". Однако при калькуляции эксперт может рассчитывать стоимость не оригинальной детали, а ее аналога, желательно белорусского производства (на крайний случай - ближайших соседей по ТС). Тоже новое, но не импортное, не дорогое - и все же без учета износа. Какие могут быть претензии?

В целом при определении износа можно также столкнуться с понятием "договорной износ". Ни в одних изученных нами правилах страхования такого найдено не было, но предупредить о нем стоит. Договорной износ предусматривает установление непосредственно в договоре (возможно в полисе) процента износа на конкретное ТС. Есть общая методика вычисления износа, но если в договоре определены иные условия, то действуют они. Например, за первые два года по общей методике на новый автомобиль износ не распространяется. А в договоре можно определить фиксированные проценты, и тогда уже будут действовать они.

Вообще, внимательно читать правила страхования стоит не только при выборе страховой компании, а и для того, чтобы потенциально возможные ситуации не становились сюрпризом. Так, герой одной из наших предыдущих публикаций был крайне удивлен, что попадание камня в радиатор не было расценено "Белингосстрахом" как страховой случай.  

В действительности же данное происшествие предусмотрено в качестве страхового случая только в "Дельте страхования" и в "Белросстрахе". В то же время попадание камней в радиаторную решетку можно охарактеризовать как ДТП, что может являться страховым случаем по правилам всех страховых компаний . Однако эта позиция уже будет отстаиваться в судебных инстанциях. И еще неизвестно, какую точку зрения примет Высокий суд. 

Некоторые страховые компании в качестве мест, на которые не распространяются их правила страхования, указывают "зоны военных действий". Если вы встречаете такой пункт, обязательно уточните, какие места данная страховая причисляет к зонам боевых действий. Известен случай, когда одна страховая компания (этот случай нам рассказал бывший сотрудник страховой, но, к сожалению, забыл, с какой именно страховой компанией этот случай связан) отказала в выплате страховки из-за того, что страховой риск произошел в Сочи, во время проведения первого в истории российского этапа Формулы-1. По внутренним инструкциям той страховой компании Краснодарский край входит в список зон, в которых ведутся боевые действия. И хотя страховой риск никак не был связан с боевыми действиями (страхователь всего лишь повредил бампер о бордюр), в признании случая страховым ему было отказано, поскольку данная территория находится вне зоны обслуживания страховой. Подобный пункт из рассмотренных страховых компаний мы нашли только в "Кентавре". Однако это не означает, что внутренними инструкциями других страховых компаний не предусмотрен вывод из зоны обслуживания территорий, признаваемых "зонами военных действий". 

В истории страховых уловок есть и обратная сторона медали, а именно - мошеннические методы  получения страхового возмещения. Недобросовестные клиенты, как и недобросовестные страховые компании, появились в тот момент, когда страхование встало на рельсы получения коммерческой выгоды. Именно в пылу борьбы с "нерадивыми" клиентами страховые компании и стали разрабатывать некоторые свои уловки. В качестве примера можно привести следующие наиболее распространенные способы потребительского мошенничества. Хотя, как говорят специалисты, в Беларуси случаи страхового мошенничества большая редкость, в отличие от ближайших соседей - Украины и России.

  1. Обогащение за счет страховых выплат через получение выплат по ценам фирменной СТО с последующим ремонтом "в гаражах". Страховщики активно с этим борются, вычитая НДС, занижая экспертную стоимость или соглашаясь на ремонт только на "согласованных" СТО".
  2. Получение двойного возмещения (от компании и от виновника ДТП, а иногда и в нескольких страховых компаниях одновременно). На этот случай во всех правилах страхования предусмотрен пункт, обязывающий страхователя вернуть излишне уплаченную сумму, возникшую в результате двойного страхования. К слову, единой базы клиентов у страховых компаний нет, поэтому "двойное страхование" проверить довольно сложно.  
  3. Попытка застраховать уже разбитую машину.  
  4. Фальсификация условий ДТП. 
  5. Завышенный счет с СТО. 
  6. Имитация тотальной гибели или угона транспортных средств. 

Это наиболее часто встречающиеся способы потребительского мошенничества в области страхования.

Напоследок хотелось бы привести небольшую памятку, которую следует применять при выборе страховой компании, а также на дальнейших этапах сотрудничества со страховыми.

Советы по выбору страховой компании

1. На этапе изучения условий страхования, прежде чем сделать выбор между "подписать" или "уйти", настоятельно рекомендуется внимательно прочитать весь договор. Ведь "мины" будут не так страшны для страхователя, который о них осведомлен и будет более осторожно и тщательно подходить к процессу оформления страхового события.

2. Читая текст документа, не следует бояться задавать вопросы, после чего важно обращать особое внимание на качество ответов. Уровень знаний и компетентность продавца говорят о статусе самой компании. 

3. Внимательно читайте договор о страховании и все имеющиеся приложения - часто важные детали указаны в конце договора или в дополнительных соглашениях.

4. Обращайте особое внимание на условия выплат страхового возмещения: выплаты с/без амортизационным износом, агрегатная/неагрегатная страховая сумма, на условия ночного хранения, предполагается ремонт на фирменной СТО или на сервисе, рекомендованном страховой компанией. 

5. Избегайте в договоре размытых, нечетких понятий, таких как: грубое нарушение, недобросовестность и т.п. Либо попросите конкретизировать их в страховом полисе.

6. Ориентация на репутацию страховой компании: сколько лет компания на рынке, отзывы о компании знакомых клиента, которые уже страховались в данной компании, условия договора/полиса по интересующему вас виду страхования.

7. Стоит помнить, что страховая компания при отказе всегда ссылается на условия договора или правила страхования, так что правомерность отказа - это вопрос трактовок условий договора. 

8. Следует строго придерживаться всех требуемых сроков по уведомлению о страховом событии, регистрировать и копировать все передаваемые в страховую компанию документы, особенно обратить внимание на уведомление и заявление на выплату.

9. Не восстанавливать автомобиль до проведения осмотра представителем страховой компании. Если он затягивает с осмотром, заказать оценку у независимого эксперта за свой счет, уведомив страховую об этом.

10. Выяснить, какое покрытие гарантирует договор, сколько и в каком случае вы получите, заплатив определенный страховой платеж. Дешевая страховка предполагает ряд существенных ограничений: большую франшизу, значительный перечень исключений, возможность выплаты страхового платежа в рассрочку. 

11. Что делать при ДТП:

  • вызвать ГАИ и оформить ДТП (все по Правилам дорожного движения); 
  • сообщить в страховую письменно в течение двух рабочих дней (в произвольной форме или по установленному шаблону); 
  • написать заявление на выплату (может объединяться с уведомлением); 
  • подать документы, которые свидетельствуют о факте события (справка ГАИ, МЧС); 
  • подать документы, которые свидетельствуют о размере убытка (калькуляция убытка, заключение эксперта, счета СТО).

12. В договоре четко должно быть написано, сколько ждать. Обычно страховые начинают отсчет времени от момента получения ВСЕХ необходимых документов. Стандартный срок - 10-15 рабочих дней на принятие решения     о выплате плюс 10-20 рабочих дней на выплату. Итого 20-35 рабочих дней.

Роман САВИНИЧ
Фото из архивов редакции и открытых источников
ABW.BY

У вас есть вопросы? У нас еcть ответы. Интересующие вас темы квалифицированно прокомментируют либо специалисты, либо наши авторы - результат вы увидите на сайте abw.by. Присылайте вопросы на адрес vopros@abw.by и следите за сайтом

Чтобы сообщить об ошибке, выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

Подписывайтесь на ABW и читайте новости раньше всех!