"Подставил" друга страховкой КАСКО почти на 15.000 долларов. Как такое возможно?

Управляет любой...

Виктор рассказал, что страховка на его Toyota Land Cruiser 200 на один год стоила 2000 долларов. Он выбрал КАСКО с вариантом "мультидрайв" – управлять машиной может не только ее хозяин, но и любой водитель с "правами".

"К управлению допускается водитель, то есть любой, со стажем более 10 лет, как указано в полисе, – говорит Виктор. – И вот однажды я дал "порулить" автомобилем на время своему другу, который не справился с управлением и совершил ДТП. Он был трезвый, ГАИ все оформила документально, и вроде бы инцидент исчерпан. Такое бывает".

Поскольку Виктор – собственник автомобиля, то возмещение по КАСКО в сумме почти 50 тысяч рублей страховщик выплатил в полном объеме и быстро, без учета износа, все-таки страховка "от всего и вся". Дальше ремонт и вроде бы как "хэппи энд", но внезапно нашему читателю позвонил друг, который и попал в ДТП. Оказалось, что товарищу выставили иск о взыскании страхового возмещения, выплаченного Виктору по КАСКО.

Защита от всего, но не от этого

"Такой иск мы не признали, – объясняет Виктор. – Договором добровольного страхования предусмотрен "мультидрайв", к управлению автомобилем допускаются водители со стажем более 10 лет, и мой друг этому требованию соответствовал. Также при передаче ему автомобиля по договору безвозмездного пользования, составленному в письменном виде, к нему перешли права и обязанности страхователя, то есть на время управления застрахованным автомобилем водитель как бы "заменяет" собой страхователя, на него распространяются правила страхования, считали мы".

Суд с такими доводами не согласился и взыскал с товарища сумму страхового возмещения, выплаченную по КАСКО. Дальше обжалование в вышестоящем суде, но тщетно – решение оставлено в силе. Надежда оставалась только на Верховный суд. Примечательно, что в России, например, Верховный суд уже более как 10 лет назад разъяснил: лицу, которое включено в полис страхования, страховая компания не вправе предъявлять такие требования.

"Вот тебе и полное КАСКО, "мультидрайв", что тут скажешь, – разочарован Виктор. – Я был уверен, что при ДТП независимо от того, кто за рулем, страховая покроет все риски, так как страховка распространяется абсолютно на всех лиц, которые управляют автомобилем. Именно так думал и мой друг, но "попал" в итоге на внушительную сумму, причем уже без шансов на обжалование. Мы платим большие деньги за страхование от всевозможных рисков, но застраховаться от "тонкостей" законодательства, получается, невозможно".

Как считают страховщики?

После "приговора" Виктор решил выяснить, какова позиция по данному случаю в других страховых компаниях, и направил соответствующие запросы, ответы на которые достаточно интересны. Большинство из них полностью подтверждает позицию нашего читателя. Приведем цитаты из ответов страховых компаний и Министерства финансов, в которое Виктор также обратился с просьбой о помощи.

Страховая компания "АСОБА": "В соответствии с правилами добровольного страхования транспортных средств граждан, на которые вы ссылаетесь, договор страхования распространяется на всех лиц, имеющих согласно законодательству основания на право управления транспортным средством. Таким образом, в случае, описанном в вашем обращении, страховщик не имеет правовых оснований для предъявления в порядке суброгации требования о возмещении убытков к лицу, имеющему право управления транспортным средством, признанному виновником ДТП".

ЗАСО "Имклива Иншуранс": "Страховщик не имеет правовых оснований для предъявления в порядке суброгации требования о возмещении убытков к лицу, имеющему согласно законодательству Республики Беларусь основание на право управления данным транспортным средством, признанному в установленном порядке виновником ДТП".

"БелВЭБ Страхование": "Наше предприятие не предъявляет требования в порядке суброгации по договорам страхования, заключенным на условиях правил добровольного страхования, к водителям, виновным в ДТП, указанным в договоре страхования, а также в случаях, если договор страхования заключен на условиях "мультидрайв". Действие договора страхования с условием "мультидрайв" распространяется на неограниченное количество водителей, имеющих действительное водительское удостоверение, допущенных собственником застрахованного транспортного средства к управлению".

ЗАСО "КУПАЛА": "Согласно п.1 ст.855 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Правилами страхования не предусмотрено ограничение права требования в порядке суброгации страховщика к лицу, которому страхователь передает право управления застрахованным транспортным средством (лицу, ответственному за убытки). При этом поясняем, что СБА ЗАСО "Купала" не практикует предъявление требований в порядке суброгации к лицам, являющимся виновником ДТП, которым в рамках договора страхования страхователь передал право управления застрахованным транспортным средством, при этом оставляет за собой право при необходимости (в исключительных случаях) предъявлять такие требования к указанным лицам".

ЗАСО "Промтрансинвест": "К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. Договор страхования не предусматривает отказ страховщика от права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, к страховщику в силу закона переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, в том числе в случаях, когда управление транспортным средством передано такому лицу страхователем и договор страхования заключен с условием "мультидрайв" либо когда такое лицо указано в договоре страхования в качестве лица, имеющего право управления транспортным средством".

ЗАСО "ТАСК": "Согласно правилам добровольного страхования к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Руководствуясь нормами Гражданского кодекса и Правил, виновник ДТП, управлявший транспортным средством, является лицом, к которому страховщик вправе предъявить требования в порядке суброгации после выплаты страхового возмещения".

Министерство финансов Республики Беларусь: "Из представленных страховой организацией в адрес Министерства финансов документов следует, что по спорным вопросам, вытекающим из содержания поступившего на рассмотрение обращения, проводилось судебное разбирательство. В соответствии со статьей 14 Кодекса Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей от 29 июня 2006 года вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех государственных органов, иных организаций, а также должностных лиц и граждан и подлежат исполнению на всей территории Республики Беларусь. Обжалование вынесенных судебных постановлений осуществляется в порядке и в сроки, установленные нормами процессуального законодательства. Учитывая изложенное, Министерство финансов не вправе применять какие-либо меры воздействия по отношению к страховщику и разрешать конкретные спорные вопросы, которые являлись предметом судебных разбирательств и по ним вынесены соответствующие решения".

"Подстава" на ровном месте

"Интересная ситуация – при обязательном страховании в силу пункта 153 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (указ №530) страховка распространяется на всех лиц, управляющих транспортным средством. А вот при добровольном страховании КАСКО, даже с условием "мультидрайв" или при условии включения в полис списка допущенных водителей, – нет? – подытоживает Виктор. – Вот и получается, что если в семье автомобиль один, зарегистрирован, допустим, на мне, а я дал прокатиться на нем отцу, который совершил ДТП, то с него в итоге взыщут сумму ущерба, выплаченную мне по КАСКО".