Хорошо там, где нас нет. Сравнение "автогражданки" в Беларуси и у ближайших соседей

Говорить о политике отдельных государств можно долго, и чаще всего это будет достаточно бессмысленно. То же касается и политики ценообразования, в частности в сфере страхового бизнеса. Факторами, влияющими на стоимость страховых услуг, могут быть состояние экономики страны, уровень жизни и правовая культура населения, криминогенная обстановка и т.д. и т.п. 

Из-за большого количества условий ценообразования невозможно однозначно ответить на вопрос, почему в том или ином государстве сложилось такое соотношение цены и качества. Мы можем только сравнить "где?" и "как?" для констатации факта. Сходства и различия условий обязательного страхования рассмотрим на примере Республики Беларусь и двух ближайших соседей - Российской Федерации и Республики Польша.

В Беларуси ценообразование ОСГО регулируется Инструкцией "О порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", утвержденной приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12.10.2000 с изменениями и дополнениями.

Так, для расчета страхового взноса определяющими являются:

• срок страхования;
• тип транспортного средства;
• марка автомобиля;
• объем двигателя;
• регистрация по месту жительства владельца;
• возраст и стаж вождения.

В качестве корректирующих коэффициентов, формирующих скидки либо надбавки, применяются коэффициенты за место жительства, аварийность использования ТС, а также возраст и стаж вождения. Чтобы в общих чертах представлять, как изменяется стоимость взносов в зависимости от сочетания вышеперечисленных критериев, можно воспользоваться калькуляторами ОСГО, которые содержатся на сайтах некоторых страховых компаний, а также специализированными сервисами. Отметим, что размер страхового взноса в таких калькуляторах рассчитывается без учета скидок, но с учетом того, что у страхователя не было страховых случаев за год до заключения договора. 

Таким требованиям нужно соответствовать, чтобы уплачивать минимальный страховой взнос за 1 год пользования страховкой. Если вкратце, то объем двигателя до 1200 куб. см включительно, стаж вождения более двух лет, не Минск и не Минский район.

А вот такой будет страховка для минчан, катающихся на иномарках с 2,0-литровым двигателем. Манипуляции с калькулятором показали, что наибольшее значение при определении размера страхового взноса имеет объем двигателя автомобиля и регистрация владельца. Подобные калькуляторы можно найти и для "Зеленой карты". При выборе условий страхования по данному договору различия проводятся только относительно стран, на территории которых планируется пребывание. Так, в отдельном порядке можно оформить выезд только в Российскую Федерацию или в Украину и Молдову. При убытии в любую другую страну, использующую систему "Зеленая карта", страхование производится для всех стран - участниц системы "Зеленая карта".

Что получаем взамен? 

Взамен получаем относительное спокойствие на дороге на случаи, оговоренные в полисе как страховые. Недавно описанная на сайте история в очередной раз показала, что знать, какие случаи являются страховыми, а какие нет, все-таки стоит. Если случай страховым признан не будет, а факт причинения вреда зафиксирован, то потерпевший имеет возможность обратиться с иском в суд о возмещения вреда со стороны виновника.

Также следует помнить о лимите ответственности в размере 10.000 евро, установленном в Указе Президента РБ №530 "О страховой деятельности". Это означает, что какой бы ущерб ни причинен, более 10.000 евро страховая компания не выплатит. Думаете, этого достаточно? Наверное, в большинстве случаев вполне. Но, как оказалось, далеко не всегда, что только подтвердил случай с девушкой, которая столкнулась с автомобилем спецподразделения МВД "Стрела". Ущерб, оцененный в 250 млн рублей, лишь частично был покрыт выплатами по страховке гражданской ответственности. Впрочем, стоит отметить, что никто не запрещает дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность и увеличить лимит выплат. Вот только много ли таких среди нас?

А как у них?

В других странах - участницах "Зеленой карты", коими являются и Польша, и Россия, условия выплат отличаются в зависимости от лимита ответственности. В России он еще меньше, чем в РБ, - 3625 евро. Стоимость взносов в РФ будет изменяться практически по тем же критериям, что и в Беларуси. Только вместо объема двигателя определяющим фактором становится его мощность. При этом верхний порог установлен на отметке 150 л.с. и выше. Таким образом, все автомобили мощностью свыше 150 л.с. находятся в одном ценовом диапазоне при определении страхового взноса. 

Мы рассчитали, сколько будет стоить ОСАГО на год для владельца примерно подходящего под те же условия, под которые рассчитывалась белорусская страховка. Итог - около 7000 рос. руб., или 1.620.500 белорусских. При этом сумма может существенно разниться в зависимости от страховой компании. Для минчанина на подобных условиях страховка составила 514.206 рублей. Выплаты в РФ производятся примерно в тех же ситуациях, которые определены и в белорусском законодательстве. 

В странах Евросоюза ценообразование происходит иначе. Если в СНГ данная сфера регулируется государственными органами, то в Европе - рыночными механизмами. Так, в Польше "автогражданкой" занимаются несколько компаний, однако лишь две из них - PZU и WARTA - регулируют около 70% рынка. Размер взносов можно рассчитать с помощью калькулятора на сайте http://rankomat.pl/. 

В отличие от стран СНГ, в Польше (да и в большинстве стран ЕС) к критериям, определяющим стоимость страховки, относятся:

• модель, возраст, тип кузова, тип топлива и пробег автомобиля;
• сколько примерно в год планируется пробега;
• стаж вождения;
• страна регистрации автомобиля;
• наличие страховки;
• информация о владельце автомобиля (место работы, семейный статус, дети есть/нет - уточняется, чтобы знать, будут ли они перевозиться в авто);
• место жительства;
• место, где планируется хранение автомобиля;
• и др.

Средняя стоимость страховых взносов составит около 3000 польских злотых, или порядка 12.000.000 рублей. В то же время из-за рыночного ценообразования в Польше развита система скидок и надбавок. В итоге стоимость полиса может колебаться в обе стороны в пределах 70% базовой суммы.

И все же разница между польскими и белорусскими расценками весьма внушительная. В то же время польские страховщики и рискуют больше - лимит ответственности на все ТС, пострадавшие по вине одного участника ДТП, составляет 5 млн евро. При этом на каждое пострадавшее ТС не может быть выплачено более 1 млн евро. Но это далеко не 10.000 евро, согласитесь. 

В целом среди европейских стран в Польше не самые высокие цены полисов, да и лимиты весьма средние. Например, во Франции, Норвегии и некоторых других странах лимитов на выплаты пострадавшим в ДТП нет вообще. Что касается лимитов ответственности на повреждение ТС, то на Кипре и в Швеции это около 33-35 млн евро, а в Испании и вовсе 70 млн.

Вердикт abw.by

Народы стран постсоветского пространства любят жаловаться на стоимость страховых взносов и заниженные либо вовсе не выплаченные страховые возмещения. Как можно заметить из небольшой статистической выкладки, в ЕС возможные выплаты намного существеннее, но и за страховки платят на порядок больше. Стоит помнить о западном менталитете, где уже сложилась определенная культура страхования. Если сравнить с тем, что "у нас", то страховщикам не всегда достается по делу, а зачастую потому, что "виноваты все, кроме меня". Может быть, но не стоит забывать народную мудрость "хорошо там, где нас нет". 

Будьте там, где хорошо. 

Роман САВИНИЧ
Фото из открытых источников
ABW.BY