Лизинг против кредита: смотрим на примерах, что выгоднее при покупке автомобиля

В чем отличия кредита и лизинга

Итак, вы собрались покупать автомобиль, но у вас не хватает средств. Выхода два: кредит или лизинг.

В случае с кредитом вы берете займ у банка и оплачиваете проценты за пользование деньгами. Автомобиль сразу становится вашим, но может быть оформлен в залог банку в качестве обеспечения обязательств по кредиту. Соответственно, при возникновении такой необходимости, вы не сможете продать залоговое авто до погашения всей суммы кредита или без согласования с банком. В качестве альтернативного варианта обеспечения обязательств может применяться поручительство – тогда оформлять машину в залог не потребуется.

Поскольку автомобиль сразу становится собственностью покупателя (кредитополучателя), все расходы тоже ложатся на его плечи, в первую очередь это касается недешевого страхования КАСКО, оформления которого в обязательном порядке требуют многие банки.

С лизингом ситуация несколько иная. Изначально предмет лизинга, в нашем случае автомобиль, становится собственностью лизингодателя (лизинговой компании), который финансирует его покупку. Далее машина передается в пользование покупателю (лизингополучателю) до момента полной выплаты всей его стоимости и вознаграждений лизингодателя. Платежи вносятся ежемесячно в соответствии с графиком. С точки зрения удобства оплаты лизинг и кредит для клиента практически не отличаются.

Существенная разница в том, что все необходимые платежи, включая стоимость страхования КАСКО, оплачивает лизингодатель. Само собой, лизинговые компании не благотворительные организации, поэтому компенсация расходов включается в платежи по лизингу. Здесь плюс лизингополучателя в том, что ему не нужно единовременно оплачивать всю стоимость КАСКО – она разбита на несколько платежей, включенных в график. Клиент просто платит по счету от лизинговой компании и не думает над необходимостью отдельно оплачивать страховку. В графике платежей это выглядит примерно так:

Подходы изменились

Еще совсем недавно весомым плюсом лизинга относительно кредита была простота его получения. Так как автомобиль становится собственностью лизинговой компании, требования лизингодателей к лизингополучателям были минимальны. Этот финансовый инструмент пользовался популярностью, например, среди самозанятых, у которых возникали сложности с подтверждением дохода для получения кредита.

Но теперь требования к лизингополучателям практически не отличаются от требований к кредитополучателям. В частности, показатель долговой нагрузки применяется такой же, как в банках. В большинстве случаев он составляет 0,4–40% от ежемесячного дохода. Это означает, что если ваш доход в месяц составляет 1000 рублей (сумма взята исключительно для наглядности), то максимальный ежемесячный платеж не может превышать 400 рублей. Но в лизинговых компаниях говорят, что подход к оценке кредитной истории у них отличается от банков и в случае отказа в предоставлении кредита остается возможность получения лизинга. В частности, лизинг все еще проще получить самозанятым и индивидуальным предпринимателям.

Кроме этого, с 22 февраля в Беларуси запрещен валютный лизинг для физических лиц. Ранее использовался так называемый псевдовалютный лизинг, особенность которого заключалась в том, что все расчеты привязывались к валюте, например, долларам США, но выплаты производились в белорусских рублях по курсу на день оплаты. Это позволяло предложить вкусные процентные ставки, а привязка к валюте обеспечивала лизингодателям страховку от скачков курса. Теперь лизинг доступен только в белорусских рублях, а ставки по нему сопоставимы со ставками по кредитам.

Все зависит от условий

Давайте наглядно сравним условия по кредиту и лизингу на примере LADA Vesta SW Cross в комплектации Life. На момент расчетов неделю назад стоимость автомобиля составляла 53 900 рублей, а минимальный аванс при покупке в лизинг – 10%. Условия: 4,99% годовых в первые 5 месяцев, далее – 16,75% годовых, срок – 10 лет. В калькуляции мы исходили из запрашиваемой суммы в 48 120 рублей.

Поскольку платежи по действующей в автоцентре лизинговой программе вносятся равными долями, мы получили следующие выплаты: в первые пять месяцев по 506,68 рубля, начиная с шестого месяца – по 816,48 рубля. Общая сумма платежей за 10 лет, таким образом, составит 96 428 рублей 60 копеек. Итого переплата получается двукратной: 48 306 рублей 60 копеек. При этом в сумму расчетов не включены платежи по КАСКО.

Что касается кредита, то в автоцентре LADA действует следующая программа Беларусбанка: 9,75% годовых в первые полгода, начиная с седьмого месяца – 18,5% годовых, срок кредита – 10 лет, платежи дифференцированные. Если исходить из запрашиваемой суммы в 48 120 рублей, получается следующий график: в первый месяц – 791,98 рубля, в шестой – 775,69, в седьмой – 1105,76 рубля и далее на убывание.

На первый взгляд платежи по лизингу получаются более комфортными – до 815 рублей в месяц сумма выплат по кредиту опустится только в феврале 2030 года. Но дальше платежи продолжат уменьшаться и последние немногим превысят 400 рублей. А итоговая переплата составит 42 821 рубль 12 копеек.

Такая разница получается из-за условий внесения платежей: выплаты равными долями комфортнее на начальном этапе, но переплата в таком варианте всегда выше, чем в случае дифференцированных платежей. Поэтому всегда изучайте графики платежей и считайте переплату.

А вот BELGEE X50, например, оказывается, выгоднее приобретать в лизинг. Действующая кредитная программа Беларусбанка на эту модель следующая: трехлетний грейс-период со ставкой 10,25% годовых, далее – 16,75%, срок кредитования – 10 лет, минимальный аванс – 25% от стоимости автомобиля.

В лизинговой программе первые три года ставка составляет 9,25%, а начиная с 37-го месяца она возрастает до 14,25% годовых. Остальные условия аналогичны кредиту: срок – 10 лет, минимальный аванс – 25%.

Берем стоимость X50 в максимальной комплектации – 72 640 рублей и считаем, исходя из первоначального взноса в размере 25%. В данном случае как в кредитной, так и в лизинговой программе платежи дифференцированные.

В варианте кредитования первый платеж составит 918,14 рубля, 36-й – 782,59 рубля, 37-й – 985,02 рубля и далее на убывание. Всего за 10 лет по процентам придется заплатить 36 884 рубля 68 копеек.

В лизинге первый платеж – 867,9 рубля, 36-й – 747,04, 37-й – 903,4 рубля и далее на убывание. Переплата за 10 лет составит 31 931 рубль. Плюс 726 рублей выкупной стоимости – 1% от стоимости автомобиля.

Наш вердикт

Как видите, в случае с BELGEE X50 более выгодным оказался вариант покупки автомобиля в лизинг. Поэтому при выборе финансирования для покупки автомобиля полезно ознакомиться со всеми доступными вариантами и внимательно изучить графики платежей – низкая процентная ставка может компенсироваться более высокой переплатой в случае внесения платежей равными долями. Если же процентные ставки и тип платежей одинаковы, то ежемесячные выплаты и общая переплата по кредиту и лизингу окажутся примерно одинаковыми.